在金融市場波動的當下，「香港儲蓄保險」憑藉保本、穩健、可傳承三大優勢，成為越來越多人首選的長期理財工具。本文精選對比香港10款熱門產品，從保證回報、回本年期到預測收益全面分析，助你快速掌握核心差異，挑出最合適的理財方案。
一、10款熱門長期儲蓄保險計劃一覽表
| 保險公司 | 產品名稱 | 幣種 | 保證回報率 | 預期回報率 |
|---|---|---|---|---|
| 宏利 | 宏摯傳承保障計劃 | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 100.3% | 292.0% |
| 忠意保險 | 啟航創富 | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 101.8% | 287.0% |
| 萬通 | 富饒千秋儲蓄計劃 | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 101.7% | 286.4% |
| 友邦 | 活享儲蓄計劃 | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 101.9% | 267.5% |
| 中國人壽 | 智裕世代(卓越) | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 101.2% | 271.1% |
| 周大福人壽 | 匠心傳承2 (尊尚版) | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 101.2% | 272.3% |
| 保誠 | 雋富多元貨幣計劃 | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 102.8% | 267.0% |
| 富衛 | 盈聚‧天下壽險計劃 | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 102.7% | 268.4% |
| 保誠 | 信守明天多元貨幣計劃 | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 102.3% | 271.2% |
| 太平 | 頤年樂享保險計劃 | 美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊或新加坡元等 | 101.1% | 266.4% |
（1）保證回報率哪款領先
保證回報率是保險公司保證在保單到期時，投保人至少能夠收到的回報。這個回報率通常是由保險公司根據其內部的預定利率來計算，並不會受到市場波動影響。
領先產品：
- 保誠 – 雋富多元貨幣計劃：102.8%
- 這是所有產品中最為穩定的選擇，在保單期滿後，投保人至少能夠收回所繳保費的102.8%；
- 這款產品最適合那些對回報穩定性有較高要求，並希望確保至少不會虧損的投保人。
（2）預期回報率情況對比
預期回報率代表的是保險公司基於市場表現、投資策略等因素預測的回報，通常高於保證回報率。可以理解為這部分回報並非百分之百保證，而是依據市場表現調整的回報預期。
預期回報率領先的產品：
- 宏利 – 宏摯傳承保障計劃：292.0%
- 此計劃預期回報率為唯一超過290%的產品，反映其在投資組合配置與分紅策略上具備較強競爭力。
- 這款產品適合重視資產傳承與保障兼備的中高端客戶。
（3）幣種與供款年期比較
幣種：所有這些產品都提供多種貨幣選擇（美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元），這使得投保人能夠根據自身所在地或財務需求選擇最適合的幣種進行繳費。
供款年期：
- 大部分產品的供款年期為 5年，這是一個比較常見且穩定的選擇，適合大多數投保人。
- 宏利 – 宏摯傳承保障計劃 提供了多種供款年期選擇，除了5年外，還有一次繳付、3年、10年和15年等選項，這讓投保人可以根據自身的財務規劃進行靈活選擇。
（4）回報差異對比
| 保險公司 | 產品名稱 | 回報差異 |
| 宏利 | 宏摯傳承保障計劃 | 191.70% |
| 忠意保險 | 啟航創富 | 185.20% |
| 萬通 | 富饒千秋儲蓄計劃 | 184.70% |
| 友邦 | 活享儲蓄計劃 | 165.60% |
| 中國人壽 | 智裕世代（卓越） | 169.90% |
| 周大福人壽 | 匠心傳承2（尊尚版） | 171.10% |
| 保誠 | 信守明天多元貨幣計劃 | 168.90% |
| 富衛 | 盈聚‧天下壽險計劃 | 165.70% |
| 保誠 | 雋富多元貨幣計劃 | 164.20% |
| 太平 | 頤年樂享保險計劃 | 165.30% |
*回報差異=預期回報率-保證回報率
選擇建議：
- 如果你更傾向於追求更高的增值潛力，可以考慮回報差異較大的產品（如宏利 – 宏摯傳承保障計劃、忠意保險 – 啟航創富）。
- 若你希望穩定的回報和保證回報，則可以考慮回報差異較小的產品（如保誠 – 雋富多元貨幣計劃）。
二、單個儲蓄保險產品介紹
1、宏利｜宏摯傳承保障計劃
「宏挚传承保障计划」是提供长期潜在回报的储蓄保险计划，配备灵活的提取选项以满足您的资金需要。 計劃特點包括：
- 預期總回本期：短至3年
- 優勢分析：支持雙持有人、持久現金價值
- 保費折扣：現在投保可享25%
- 終期紅利：最高100%
2、忠意人壽｜啟航創富
「啟航創富」是由忠意人壽（香港）承保的長線儲蓄及分紅人壽保險計劃，提供高預期回報及財務保障。計劃特點包括：
- 第15年後，可鎖定最多60%終期紅利。
- 可部分退保或靈活提取現金價值及累積賬戶金額。
- 可延長保費繳付寬限期至180日。
- 自第2年起可享最多2年保費假期。
- 身故保障最高為已繳保費100%，意外身故可獲200%-400%保障。
- 可為後代建立財富基石，並延續保單。
3、萬通｜富饒千秋儲蓄計劃
富饒千秋儲蓄計劃提供多達10種保單貨幣選擇、紅利鎖定及解鎖功能，以及將現金價值轉化為「終身年金」等選項。該計劃將財富增值與傳承策劃相結合，助您打造個性化的財富藍圖。計劃特點包括：
- 提供10種貨幣選擇，含貨幣轉換權益。
- 提供12種終身年金選擇。
- 支持保單分拆、受保人或保單持有人更改等。
- 身故保障：11種身故保障選擇。
4、友邦｜活享儲蓄計劃
活享儲蓄計劃可讓您盡享理財彈性，以靈活的資金 流動，滿足您多變的需要，同時累積財富。 計劃特點包括：
- 投保年齡：15日至75歲
- 可將部分保單價值轉移至價值保障戶口
- 可鎖定復歸紅利及終期分紅並重新分配
- 為末期疾病保障提供額外保障，減輕醫療費用負擔
- 可為每位受益人設置不同的身故賠償支付方式
- 無限次更改受保人及指定第二受保人，保障財富傳承
5、中國人壽｜智裕世代(卓越)
智裕世代多元貨幣計劃為多功能的終身人壽儲蓄計劃，讓您能長線增長財富，按財務需要靈活轉換保單貨幣，甚至將保單分拆，輕鬆地將豐碩成果傳承後代。該計劃特點包括：
- 可選9種保單貨幣（如美元、港元、人民幣等）
- 提供轉換受保人及後補受保人安排
- 提供家居適老評估、上門護理等服務
- 可享最多2年保費假期
- 24小時全球緊急支援服務
- 簡易核保，無需體檢
- 首年保費最高可享15%折扣及美元/港元保單保證年利率4%優惠
6、周大福｜人壽匠心傳承2 (尊尚版)
「匠心 • 傳承」儲蓄壽險計劃 2 (尊尚版)，設有2年及5年保費繳付年期，配合多項靈活多變特點助您掌握理財自主性，開拓更多可能。計劃特點包括：
- 提供財富增值調配選項，讓您靈活選擇穩健的資產比例。
- 提供財富躍進選項，提升您的保單預期回報。
- 支持自由轉換保單貨幣。
- 設有2年及5年保費繳付年期，提供更靈活的選擇。
7、保誠｜雋富多元貨幣計劃
雋富多元貨幣計劃是一個靈活的綜合終身人壽儲蓄計劃，讓您按照不同人生階段的需要，隨時改變您的財務大計。計劃能為您建立財富、鎖定增長，並讓您靈活地將豐碩成果無限傳承下去。該計劃特點包括：
- 提供保證現金價值及非保證終期紅利，並有3或5年繳費選擇
- 可將保單分拆並傳承給家族成員，保障財富延續
- 提供多種身故賠償選擇，包括額外意外身故保障
- 非自願失業可延長保費寬限期至1年
- 子女學業表現優異可獲學術獎勳
8、富衛盈聚｜天下壽險計劃
天下壽險計劃是一款提供高財富增值潛力的保險產品，結合保證現金價值和多重非保證紅利，並具備靈活的遺產規劃選項，能夠有效應對市場波動。該計劃特點包括：
- 提供保證現金價值和兩種非保證紅利（歸原紅利與特別紅利），具有較高的回報潛力。
- 按需求提取現金，並支持將資金匯往海外銀行戶口，提升資金流動性。
- 自第三保單週年起，能進行保單貨幣轉換，抓住全球貨幣機會。
- 自第三保單週年起，可以將保單分拆為兩份或更多，以實現遺產規劃目標。
9、保誠｜信守明天多元貨幣計劃
保誠信守明天多元貨幣計劃是一款靈活的財務規劃產品，旨在幫助客戶為子女及家族建立長遠的財務基礎，支持家庭未來的發展和傳承。該計劃特點包括：
- 為子女及家族建立穩定的財務基礎與財富傳承
- 支持美元、港元、人民幣等貨幣，並可靈活轉換
- 可設定定額或遞增的入息款項，為家人提供現金流
- 靈活分配財產及身故賠償選擇，保障家族財富延續
10、太平頤年樂享保險計劃
中國太平人壽保險（香港）推出頤年 · 樂享儲蓄保險計劃，確保您努力耕耘得來的儲蓄持續增長， 讓您享受精彩的退休生活，並同時籌劃財富傳承，惠澤摯愛。該計劃特點包括：
- 提供首年最高25%保費回贈，並設有4.5%保證預付年利率
- 幫助累積退休儲蓄，保障未來財務
- 可無限次轉換受保人，實現財富傳承
- 靈活身故權益結算，保障家人未來
三、常見問題FAQ
Q1：什麼是保證回報與預期回報？有什麼差別？
- 保證回報是指保險公司承諾在保單到期時提供的最低回報，預期回報則是根據保險公司的估算，考慮到市場變動可能帶來的未來回報。兩者的差別在於，保證回報是固定的，而預期回報有一定風險和不確定性。
Q2：內地人可以在香港買儲蓄保險嗎？
- 可以。只要您是18歲以上，且能親身赴港完成面簽流程，即可合法購買。點擊還可查看《內地人跨境買港險簽單全流程（含注意事項）》
四、結語
當下市場變化頻繁，一份穩健、具保證回報的儲蓄保險，能為您的資產配置添上一道穩固的防線。透過本文對10款熱門產品的深入比較，相信您已對各產品的保障特色與回報潛力有了更清晰的認識。
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